有些老年人手里有不少積蓄,但覺(jué)得放銀行儲(chǔ)蓄不劃算,也學(xué)著年輕人購(gòu)買(mǎi)基金等投資理財(cái)項(xiàng)目。可偏偏,其中不少老人都虧了本金,讓自己蒙受經(jīng)濟(jì)損失和身心創(chuàng)傷。
【資料圖】
如今,理財(cái)產(chǎn)品的“剛性?xún)陡丁币殉赏隆@夏耆四苜I(mǎi)基金嗎?誰(shuí)該為老人的財(cái)產(chǎn)保駕護(hù)航?老年人又該怎樣選擇理財(cái)?近日,廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者進(jìn)行了調(diào)查采訪(fǎng)。
平時(shí)舍不得打車(chē)
買(mǎi)基金虧了6萬(wàn)多元
最近,69歲的黃阿姨有點(diǎn)鬧心。她表示:“兩年前,我和老伴去了廣州市海珠區(qū)下渡路附近的一家銀行存錢(qián),這是女兒攢了幾年的錢(qián),共10萬(wàn)元。進(jìn)了銀行,就有工作人員熱情地對(duì)我和老伴推薦基金,‘生息’能達(dá)到4%以上,比存錢(qián)劃算。我記得當(dāng)時(shí)是讓我們簽了一份合同,但我沒(méi)細(xì)看就相信了。結(jié)果現(xiàn)在,這個(gè)基金虧得只有8萬(wàn)多元了,虧損近兩萬(wàn)元,我平時(shí)連打個(gè)車(chē)都舍不得,省吃?xún)€用,根本承受不了這樣的虧損,只求保本,我感覺(jué)自己上當(dāng)了?!?/p>
黃阿姨說(shuō),這已經(jīng)不是自己第一次“吃虧”,“2008年左右,我去一家銀行取工資。因?yàn)槲业墓べY都往那打,所以和銀行一個(gè)常見(jiàn)的工作人員就有點(diǎn)相熟了。她就和我介紹,‘阿姨,現(xiàn)在有一個(gè)基金挺好的,你這錢(qián)要是不用的話(huà)就買(mǎi)點(diǎn)放在那吧。’剛開(kāi)始還可以,后來(lái)一點(diǎn)點(diǎn)地虧,直到虧掉4萬(wàn)元的時(shí)候,我就忍痛拋掉了。我們老年人沒(méi)這個(gè)腦力、精力弄這些?!?/p>
記者發(fā)現(xiàn),類(lèi)似黃阿姨這種為求高利息,買(mǎi)“保本型基金”卻損失不小的老年人不在少數(shù)。2021年5月24日,66歲的陳阿姨(化名)前往長(zhǎng)沙某銀行,準(zhǔn)備將省吃?xún)€用存下來(lái)的20萬(wàn)元存起來(lái)購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)沙某銀行的理財(cái)產(chǎn)品,但在辦理業(yè)務(wù)時(shí)理財(cái)經(jīng)理以“高利息沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn),收益率在10%”為由,向她介紹一款還在募集期的新基金,說(shuō)利息比她原本想買(mǎi)的那款理財(cái)產(chǎn)品要高很多,還說(shuō)“有人在我這里買(mǎi)這個(gè)基金,都是幾十萬(wàn)的買(mǎi),就是因?yàn)楦呃⒏呤找媛省?,陳阿姨?tīng)信了說(shuō)辭,這位理財(cái)經(jīng)理就用陳阿姨的手機(jī)在手機(jī)銀行進(jìn)行了相關(guān)購(gòu)買(mǎi)操作。
陳阿姨的女兒得知此事后投訴說(shuō):“我媽媽根本不懂現(xiàn)在的各種理財(cái)、基金、股票等,只想保本,畢竟是辛苦積攢多年的錢(qián),銀行工作人員根本沒(méi)有做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,也沒(méi)有告知買(mǎi)基金的風(fēng)險(xiǎn)和買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出都需要手續(xù)費(fèi),只跟我媽媽說(shuō)如果不想買(mǎi)是可以退掉的,在購(gòu)買(mǎi)后的第二天我聯(lián)系上了她要求退掉,她一直以各種理由推脫,現(xiàn)在才一年多,不僅沒(méi)有保本反而虧了近25%?!?/p>
近年來(lái),關(guān)于銀行理財(cái)?shù)臓?zhēng)議不斷并引起廣泛關(guān)注,尤其是老人買(mǎi)基金。記者在相關(guān)消費(fèi)者維權(quán)服務(wù)平臺(tái)上搜索“老年人買(mǎi)基金”的關(guān)鍵詞發(fā)現(xiàn),從2019年11月到2022年10月底,相關(guān)投訴有28條,投訴的問(wèn)題有:銀行工作人員或不按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,利用手機(jī)銀行避開(kāi)“雙錄”,語(yǔ)速過(guò)快等。
還有投訴顯示,一些所謂的“商學(xué)院”誘導(dǎo)老年人購(gòu)買(mǎi)基金課,“前期宣傳免費(fèi)聽(tīng),后面‘老師’就經(jīng)常打電話(huà)、發(fā)微信,暗示老年人買(mǎi)基金課。”
投訴現(xiàn)狀:
有人獲賠也有人敗訴
事實(shí)上,并非所有投訴都能得到老人所期待的處理結(jié)果,有人獲賠,也有人敗訴。自2021年起,最高人民法院共計(jì)發(fā)布了2批15例老年人權(quán)益保護(hù)典型案例,其中第二個(gè)案例,“王某訴北京某銀行財(cái)產(chǎn)損害賠償糾紛案”就是關(guān)于老年人買(mǎi)基金的。
2015年,62歲的王某在北京某銀行以170萬(wàn)元申購(gòu)基金,其簽訂的申請(qǐng)書(shū)載明:“……不是我行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品……可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),無(wú)法實(shí)現(xiàn)預(yù)期投資收益……投資風(fēng)險(xiǎn)由您自行承擔(dān)……”該行測(cè)評(píng)王某風(fēng)險(xiǎn)承受能力為平衡型,然而王某購(gòu)買(mǎi)的基金,一部分為低風(fēng)險(xiǎn),一部分為高風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別高于他的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。最終,北京市第二中級(jí)人民法院認(rèn)為,本案投資虧損的直接原因是金融市場(chǎng)的正常波動(dòng),并非該行的代理行為導(dǎo)致,王某亦應(yīng)對(duì)投資損失承擔(dān)一定的責(zé)任。但銀行對(duì)王某做出的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估為平衡型,但案涉金融產(chǎn)品合同中顯示的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)并非均為低風(fēng)險(xiǎn),故判決銀行賠償王某7萬(wàn)元。
另一則案例中,一名八旬老人的訴訟請(qǐng)求卻被駁回。這位王姓老人原本已和銀行工作人員溝通好購(gòu)買(mǎi)一份保本型理財(cái)產(chǎn)品。隨后卻在銀行另一名工作人員的“勸誘”下購(gòu)買(mǎi)了31萬(wàn)元的基金。王某表示:“當(dāng)時(shí)銀行工作人員告訴我,‘這個(gè)基金形勢(shì)很好,沒(méi)問(wèn)題的,只有半年期,4.9%?!Y(jié)果該基金不但沒(méi)有盈利,反而損失3%?!?/p>
老人的女兒知道后和銀行溝通:“你們?cè)趺茨芟蚶先送其N(xiāo)基金呢?”于是,王某及家人將銀行告上法庭。但最終,法院以老人的訴請(qǐng)無(wú)事實(shí)和法律依據(jù),駁回訴訟請(qǐng)求。
記者調(diào)查:
有銀行原則上禁止向70歲以上老人推銷(xiāo)理財(cái)
老年人可以買(mǎi)基金等理財(cái)產(chǎn)品嗎?答案是肯定的。銀行具有代辦開(kāi)放式基金的認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回業(yè)務(wù)的資格,理財(cái)經(jīng)理也具有基金銷(xiāo)售從業(yè)資格。記者采訪(fǎng)多家銀行發(fā)現(xiàn),購(gòu)買(mǎi)基金對(duì)老年人沒(méi)有年齡限制,“18歲以上都可以買(mǎi),只會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告對(duì)基金用戶(hù)進(jìn)行不同類(lèi)型的推薦”,并且也不會(huì)因?yàn)槔夏耆四挲g原因在其購(gòu)買(mǎi)的基金造成損失時(shí)要求所謂的“豁免”。大部分銀行都可以直接在線(xiàn)上便捷地開(kāi)通基金賬戶(hù)和進(jìn)行購(gòu)入、贖回的相關(guān)操作。
不過(guò),也有銀行對(duì)于長(zhǎng)者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了更多的風(fēng)險(xiǎn)提示。一家銀行規(guī)定:“對(duì)超過(guò)65歲(含)客戶(hù),應(yīng)充分考慮年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素,經(jīng)提示客戶(hù)確認(rèn)后,方可購(gòu)買(mǎi)。原則上禁止向年齡在70歲(含)以上客戶(hù)銷(xiāo)售中等風(fēng)險(xiǎn)以上(四級(jí)和五級(jí))的理財(cái)產(chǎn)品,如客戶(hù)堅(jiān)持認(rèn)購(gòu)的,除取得本人已充分了解且清楚知曉投資風(fēng)險(xiǎn),并愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的簽字,還應(yīng)采取取得家屬簽字確認(rèn)等形式,以確保其家人已知曉并同意其認(rèn)購(gòu)產(chǎn)品,且銷(xiāo)售過(guò)程應(yīng)全程錄音或錄像進(jìn)行記錄。”
廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者采訪(fǎng)發(fā)現(xiàn),不管是在手機(jī)銀行還是在線(xiàn)下銀行銷(xiāo)售基金,都要進(jìn)行“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估調(diào)查”,大部分銀行在線(xiàn)下購(gòu)買(mǎi)基金還要求進(jìn)行“雙錄(錄音、錄像)”。然而,好幾位接受記者采訪(fǎng)的長(zhǎng)者都表示:“似乎沒(méi)做過(guò)這個(gè)調(diào)查”,和“不知道有沒(méi)有錄音錄像,沒(méi)什么印象?!?/p>
根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第三十七條規(guī)定:“商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)向客戶(hù)推介投資產(chǎn)品時(shí),應(yīng)了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力,評(píng)估客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況,提供合適的投資產(chǎn)品由客戶(hù)自主選擇,并應(yīng)向客戶(hù)解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式,揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?!庇浾咴谀炽y行手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)基金時(shí)發(fā)現(xiàn),風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估調(diào)查問(wèn)卷從年齡、家庭總資產(chǎn)凈值、投資經(jīng)驗(yàn)、投資態(tài)度等多方面形成用戶(hù)的“風(fēng)險(xiǎn)偏好畫(huà)像”,比如,記者被測(cè)結(jié)果為“保守型”,只被建議購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,而如果測(cè)評(píng)結(jié)果為“穩(wěn)健型”“平衡型”等,則可以購(gòu)買(mǎi)中、低風(fēng)險(xiǎn)型基金?!胺e極型”和“激進(jìn)型”則熱衷于在高風(fēng)險(xiǎn)中博取高收益。
但有金融界人士對(duì)記者透露:“其實(shí)這個(gè)問(wèn)卷最大的作用恐怕是給銀行免責(zé)——問(wèn)卷是你自己填的,風(fēng)險(xiǎn)就要自己擔(dān)?!比欢?,如果長(zhǎng)者們投資態(tài)度模糊,尤其是在門(mén)店面臨銀行經(jīng)理的大力推薦時(shí),就很容易把路走偏了。為了防止銀行理財(cái)經(jīng)理為了完成個(gè)人業(yè)績(jī)而不顧用戶(hù)利益,2017年8月,銀保監(jiān)會(huì)明確,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所銷(xiāo)售自身依法發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品及合作機(jī)構(gòu)依法發(fā)行的金融產(chǎn)品時(shí),都需要實(shí)施專(zhuān)區(qū)“雙錄”管理,對(duì)每筆產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程同步錄音、錄像。然而在實(shí)踐中,各家銀行執(zhí)行情況并不完全一致。
有銀行的基金購(gòu)買(mǎi)過(guò)程十分嚴(yán)格,要求首次購(gòu)買(mǎi)必須線(xiàn)下開(kāi)戶(hù)和購(gòu)買(mǎi),并且需要雙錄。
也有工作人員表示:可在手機(jī)銀行直接購(gòu)買(mǎi),如線(xiàn)下購(gòu)買(mǎi)需要雙錄。
記者來(lái)到寶崗大道的一家銀行,該工作人員表示:“可以直接線(xiàn)上辦理,也可在線(xiàn)下買(mǎi)基金,線(xiàn)下購(gòu)買(mǎi)也不需要進(jìn)行雙錄,買(mǎi)保險(xiǎn)才需要雙錄?!?/p>
在采訪(fǎng)中,有銀行工作人員表示:“如果不懂買(mǎi)哪種基金可以來(lái)柜臺(tái),我們教您在手機(jī)上買(mǎi),不用雙錄?!?/p>
業(yè)內(nèi)人士透露,在業(yè)務(wù)實(shí)踐中還存在用戶(hù)雖然在線(xiàn)下銀行柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi),但銀行人員協(xié)助其在個(gè)人手機(jī)銀行或登錄網(wǎng)銀等方式購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,避免雙錄的情況。一旦在線(xiàn)下銀行購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)生糾紛,如果銀行拿不出“雙錄”,在判決中肯定對(duì)投資者有利。但如果銀行工作人員在門(mén)店使用用戶(hù)手機(jī)來(lái)操作,即便面臨誘導(dǎo)甚至欺騙,老人又將面臨“取證難”的問(wèn)題。
理財(cái)專(zhuān)家:
老年人理財(cái)應(yīng)多配置生息資產(chǎn)
老年人究竟應(yīng)該怎樣理財(cái)?相關(guān)理財(cái)專(zhuān)家建議:家庭資產(chǎn)配置一般包括保障資產(chǎn)、生息資產(chǎn)和增值資產(chǎn),其中最重要的就是生息資產(chǎn),一般指能穩(wěn)定地創(chuàng)造現(xiàn)金流的資產(chǎn),比如房租、債券、分紅等。退休前后可以把原本高波動(dòng)的增值資產(chǎn)逐步置換到低波動(dòng)的生息資產(chǎn)中,來(lái)保障退休之后的安樂(lè)生活,免卻為高波動(dòng)的市場(chǎng)操心。老人家手上也不宜留存太多的現(xiàn)金資產(chǎn),現(xiàn)金資產(chǎn)在投資中被稱(chēng)為顯性資產(chǎn),太容易被轉(zhuǎn)移,很容易被不法分子盯上。
專(zhuān)家明確,所謂的“保本基金”其實(shí)并不存在?!?018年資管新規(guī)出臺(tái)后,已經(jīng)打破理財(cái)市場(chǎng)的‘剛性?xún)陡丁?,市?chǎng)再?zèng)]有‘保本’理財(cái)這一說(shuō)法,老百姓要破除對(duì)銀行保本背書(shū)的迷信,也很建議投資人在理財(cái)之前,學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí),理性看待投資中的波動(dòng),老年人理財(cái),要因人而異??傮w來(lái)說(shuō),老年人理財(cái)相對(duì)來(lái)說(shuō)要保守一些,不要因?yàn)椴▌?dòng)太大而影響身心健康。”
原標(biāo)題:老人買(mǎi)基金:“保本高息誘導(dǎo)”舉證難
標(biāo)簽: 理財(cái)產(chǎn)品 手機(jī)銀行